Le Régime Enregistré d'Épargne-Retraite (REER)
Les REER sont un outil fondamental pour la planification de retraite de la majorité des Canadiens. Un instrument financier conçu pour stimuler et faciliter l'épargne en vue de la retraite, tout en procurant des avantages fiscaux significatifs.
Parler à un conseillerPoints clés
Définition du REER
Au cœur de notre expertise, le REER est perçu comme un compte d'épargne à impôt différé, pensé et modelé spécifiquement pour soutenir les Canadiens dans leur préparation à la retraite. Les sommes versées au sein d'un REER peuvent être judicieusement investies dans divers actifs, tels que des actions, obligations ou des certificats de placement garanti.
Mais ce qui distingue réellement le REER est son traitement fiscal privilégié.
Déduction fiscale
Cotisations déductibles du revenu imposable pour l'année en cours
Croissance à l'abri
Les investissements croissent sans la contrainte de l'impôt
Droits reportables
L'espace inutilisé se reporte aux années futures
Les atouts fiscaux du REER
Allègement fiscal immédiat
La déduction fiscale se présente comme l'atout principal des REER. Les cotisations au REER réduisent votre revenu imposable, vous permettant ainsi de bénéficier d'une réduction d'impôts pour l'année de la cotisation.
Croissance à impôt différé
Les sommes investies dans le REER croissent sans la contrainte de l'impôt. C'est seulement au moment du retrait que ces montants deviennent imposables. Cette structure permet à votre capital d'accroître de manière accélérée par rapport à des placements hors structures enregistrées.
Important à retenir
Les retraits effectués de votre REER sont considérés comme des revenus et sont ainsi imposables. Cependant, lors de la retraite, votre taux d'imposition pourrait être plus faible que pendant vos années d'activité — ce qui maximise l'avantage fiscal du REER.
Les limites de cotisation
Chaque année, une limite est déterminée par l'Agence du revenu du Canada. Cette limite est calculée en fonction de vos revenus et d'un plafond annuel. Si vous ne maximisez pas vos cotisations, l'espace inutilisé est reportable pour les années futures.
Votre limite de cotisation est basée sur 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente, moins les ajustements pour les régimes de pension, avec un plafond absolu ajusté annuellement.
Le passage au FERR
Lorsque l'âge de 71 ans approche, il est impératif de revoir la structure de votre REER. Vous serez alors amené à convertir votre REER en Fonds Enregistré de Revenu de Retraite (FERR), qui est conçu pour vous fournir un flux de revenus réguliers durant votre retraite.
Le RAP — Régime d'Accession à la Propriété
Le RAP permet aux résidents canadiens d'emprunter jusqu'à un montant spécifié de leur REER pour acheter leur première maison, à condition de rembourser ces montants dans les années suivantes. Une stratégie intéressante pour les premiers acheteurs.
Conclusion
Même si les REER offrent des avantages fiscaux indéniables, ils doivent s'intégrer dans une stratégie financière globale. Les besoins varient d'une personne à l'autre, et il est essentiel d'adopter une approche personnalisée.
Chez Gestalt Groupe Financier, notre mission est de vous guider et de vous fournir les outils et les connaissances nécessaires pour naviguer avec succès dans le paysage financier. Les REER, avec leur potentiel de croissance et leurs avantages fiscaux, peuvent être l'un des piliers de votre sécurité financière future.
Questions fréquentes sur le REER
Le REER, ou Régime Enregistré d'Épargne-Retraite, est un compte d'épargne à impôt différé destiné à aider les Canadiens à épargner pour leur retraite tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.
Les cotisations au REER sont déductibles d'impôt, ce qui réduit votre revenu imposable. De plus, les investissements à l'intérieur du REER croissent à l'abri de l'impôt jusqu'au moment du retrait.
Les montants retirés d'un REER sont ajoutés à votre revenu de l'année et imposés selon votre taux d'imposition marginal.
La date limite est généralement le 1er mars de l'année suivante.
Votre limite de cotisation est basée sur 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente, moins les ajustements pour les régimes de pension, avec un plafond absolu ajusté annuellement.
Si vous dépassez votre limite de cotisation, vous pourriez être assujetti à des pénalités fiscales.
Oui, il est possible de transférer certains types d'actifs, comme ceux d'un autre REER ou d'un Régime de Pension Agréé. Consultez-nous pour comprendre les implications fiscales.
Le FERR (Fonds Enregistré de Revenu de Retraite) est un véhicule de décaissement pour votre épargne-retraite. À 71 ans, la loi exige que vous convertissiez votre REER en FERR ou que vous encaissiez le solde.
Non, vous ne pouvez plus cotiser à votre REER après le 31 décembre de l'année où vous aurez 71 ans, mais vous pouvez cotiser au REER d'un conjoint plus jeune.
En cas de décès, le solde de votre REER peut être transféré à un conjoint ou à un autre bénéficiaire sans pénalité fiscale. Si aucun bénéficiaire n'est désigné, le solde est ajouté au revenu de l'année du décès et imposé en conséquence.
Le Régime d'Accession à la Propriété (RAP) permet aux résidents canadiens d'emprunter jusqu'à un montant spécifié de leur REER pour acheter leur première maison, à condition de rembourser ces montants dans les années suivantes.
Oui, emprunter pour cotiser à un REER est une stratégie que certains utilisent pour maximiser leurs cotisations, mais il est important de comprendre les coûts d'intérêt et les implications fiscales. Consultez un conseiller de Gestalt Groupe Financier pour évaluer cette stratégie.
Bâtissez votre stratégie de retraite
Consultez-nous pour une stratégie adaptée à vos aspirations et besoins uniques. Les REER, avec leur potentiel de croissance et leurs avantages fiscaux, peuvent être l'un des piliers de votre sécurité financière future.
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