Vous avez travaillé toute une vie pour en arriver là. Assurez-vous d'en profiter pleinement.
La retraite n'est pas la fin de la planification financière — c'est le début d'une nouvelle phase, avec ses propres enjeux : décaissement fiscalement optimal, protection contre l'inflation et la longévité, soin d'un conjoint, transmission aux enfants. Nous vous accompagnons avec la même rigueur qui vous y a menés.
Ce que nous gérons pour vous
Ce qu'on entend souvent en première rencontre
Je ne veux pas manquer d'argent, mais je ne veux pas non plus priver ma famille d'un legs.
L'équilibre entre profiter pleinement de votre retraite et préserver un héritage pour vos enfants et petits-enfants est délicat. Trop prudent, vous vous privez inutilement. Trop généreux, vous risquez. La bonne stratégie n'est ni évidente ni instinctive.
Équilibre legs vs mode de vieMon conjoint ne s'est jamais occupé des finances. S'il m'arrive quelque chose, qu'est-ce qu'il deviendrait ?
Dans la majorité des couples, une personne a historiquement géré les finances. La question de la continuité — si cette personne décède ou perd ses capacités — est rarement planifiée, rarement documentée, et presque toujours source d'inquiétude en silence.
Continuité conjugaleJe paie plus d'impôt à la retraite que je ne pensais.
Entre le FERR obligatoire, le RRQ, la SV (parfois récupérée), les revenus de placements, les immeubles : votre revenu imposable peut atteindre des niveaux inattendus. Sans stratégie de décaissement optimale et de fractionnement avec votre conjoint, vous laissez de l'argent sur la table chaque année.
Fiscalité sous-estiméeJe pense à ce qui arrivera à mon patrimoine — à mes enfants, à mes causes, au fisc.
La transmission prend plus d'importance à mesure que les années passent. Équité entre les enfants, dons de bienfaisance, impact fiscal au décès, protection d'un enfant vulnérable : ces questions méritent une stratégie claire et documentée — pas des décisions improvisées.
Transmission et legsUne retraite gérée, pas subie
Stratégie de décaissement fiscalement optimale
FERR, CELI, non enregistrés, RRQ, SV, pensions, immeubles : chaque source de revenu a ses propres règles fiscales. Nous orchestrons les retraits pour minimiser l'impôt familial année après année — et sur l'ensemble de votre retraite, pas juste sur l'année en cours.
Fractionnement de revenu avec votre conjoint
Fractionnement de pension, partage du RRQ, coordination des retraits du FERR : des stratégies qui peuvent représenter plusieurs milliers de dollars d'économies fiscales annuelles pour les couples. Souvent sous-utilisées parce que mal expliquées.
Protection contre les vrais risques de la retraite
Les risques d'une retraite longue ne sont pas ceux qu'on imagine. Inflation, longévité (vivre jusqu'à 95+), séquence des rendements, soins de longue durée, décès prématuré d'un conjoint : nous construisons un portefeuille et une stratégie qui tiennent compte de tous ces risques — pas juste du risque de marché.
Planification successorale vivante
Testament, mandat de protection, fiducie testamentaire pour un enfant vulnérable ou pour l'équité familiale, bénéficiaires à jour sur chaque compte, coordination avec votre notaire. Et surtout : une stratégie de gel des gains au décès, de minimisation de l'impôt terminal, et d'utilisation stratégique de l'assurance vie comme outil de legs.
Philanthropie stratégique
Pour les clients qui souhaitent soutenir des causes qui leur tiennent à cœur, nous structurons des dons de bienfaisance fiscalement efficaces : dons en titres cotés avec gain en capital, fonds de dotation, legs testamentaires, assurance vie avec fondation bénéficiaire. Votre générosité peut avoir beaucoup plus d'impact avec un minimum de structure.
Préparation du conjoint et des enfants
Si vous deveniez incapable de gérer vos finances demain, votre conjoint saurait-il quoi faire ? Vos enfants sauraient-ils où tout se trouve ? Nous aidons à documenter, simplifier et préparer la transmission de cette responsabilité — de votre vivant et après.
Comment nous travaillons ensemble
Rencontre découverte — sans frais, sans engagement
Une conversation sereine pour comprendre votre situation, vos préoccupations et vos intentions. Vous repartez déjà avec plus de clarté, même si vous choisissez de ne pas aller plus loin.
Bilan patrimonial complet
Nous rassemblons et analysons l'ensemble de votre patrimoine : placements, FERR, RRQ, SV, pensions, immeubles, protections, documents successoraux, intentions de transmission.
Plan de retraite actualisé
Projection de votre retraite sur 25-30 ans avec stratégie de décaissement optimisée, gestion des risques propres à la retraite, et coordination fiscale avec votre conjoint.
Coordination avec votre notaire, votre comptable et votre famille
Nous travaillons avec vos autres professionnels pour aligner votre stratégie financière, votre planification fiscale et vos documents successoraux. Et lorsque vous le souhaitez, nous incluons vos enfants dans la conversation.
Révision annuelle et présence en continu
Une rencontre formelle par année, et une disponibilité en continu pour les événements de la vie : santé, décès d'un conjoint ou d'un proche, aide à un enfant ou petit-enfant, vente de propriété, changement de résidence.
Des résultats concrets pour des retraités réels
Couple de 68 et 66 ans, retraités depuis 4 ans. Pension PD de 65 000 $, FERR important, immeuble locatif. Surpris par l'impôt annuel. SV partiellement récupérée.
Fractionnement de pension, ajustement de la séquence FERR/CELI/non enregistré, restructuration de la détention de l'immeuble, planification pluriannuelle pour éviter la récupération SV.
Cliente de 72 ans, veuve depuis 14 mois. Patrimoine incompréhensible, placements jamais choisis, 4 institutions, peur paralysante de faire une erreur.
Écoute, consolidation progressive, repositionnement conservateur, décaissement mensuel automatique, mise à jour testamentaire avec notaire, présentation au fils aîné.
Monsieur de 74 ans, veuf, patrimoine de 3,2 M$. Trois enfants dont un avec un handicap. Testament en parts égales inadapté — legs en bloc problématique pour prestations gouvernementales.
Fiducie testamentaire pour l'enfant vulnérable, ajustement pour l'équité entre les 3 enfants, assurance vie pour liquidité au décès, rencontre familiale pour expliquer la structure.
Les résultats présentés sont des exemples basés sur des situations typiques. Chaque cas est unique et les résultats peuvent varier selon votre situation personnelle.
Réponses pour retraités
Encore plus qu'avant, en fait. La phase de décaissement est techniquement plus complexe que la phase d'accumulation — plus de sources de revenus, plus d'interactions fiscales, plus de décisions irréversibles. Sans accompagnement, beaucoup de retraités laissent annuellement des milliers de dollars sur la table.
Le minimum FERR n'est pas une stratégie — c'est un plancher légal. La vraie question est : est-ce le bon montant cette année, compte tenu de votre situation fiscale globale, de votre conjoint, et des autres sources de revenus ? Souvent, retirer plus que le minimum est fiscalement avantageux. Parfois c'est l'inverse.
Reporter la SV la bonifie d'environ 36 % sur 5 ans, ce qui est considérable. Mais ce n'est pas toujours la bonne décision — si votre revenu est déjà élevé, si votre espérance de vie est réduite, ou si vous en avez besoin maintenant. Nous modélisons spécifiquement votre cas.
Pas nécessairement. Une vraie planification successorale inclut aussi : bénéficiaires à jour sur chaque REER/FERR/CELI/assurance, mandat de protection en cas d'incapacité, stratégie d'impôt terminal, fiducie testamentaire s'il y a lieu, documentation de l'emplacement des actifs, et souvent une assurance vie pour la liquidité au décès.
Dons en argent, prêts familiaux, aide à l'achat d'une première propriété, REEE pour les petits-enfants, assurance vie en leur faveur : plusieurs outils existent. Nous structurons cela de façon fiscalement efficace, en équité entre vos enfants, et sans compromettre votre propre sécurité financière.
À votre rythme. Beaucoup de nos clients retraités souhaitent que leur conjoint ou leurs enfants soient éventuellement inclus dans les rencontres, pour préparer la suite. Nous accueillons ce souhait avec plaisir, lorsque et comme vous le souhaitez.
Votre retraite mérite d'être pleinement vécue — et pleinement planifiée
Une première conversation, sans frais et sans engagement, pour voir si une approche intégrée pourrait simplifier, optimiser et sécuriser votre retraite.