Votre retraite approche. Il est temps qu'elle prenne forme.
Dans les 5 à 10 prochaines années, vous passerez d'accumuler à décaisser. Ce pivot change tout : vos placements, votre fiscalité, votre protection, votre stratégie successorale. Nous vous accompagnons dans la transition la plus importante de votre vie financière.
Ce que nous planifions pour vous
Ce qu'on entend souvent en première rencontre
J'ai des REER, des CELI, un peu d'immeubles, une vieille pension d'un ancien employeur… et aucune idée de comment tout ça s'imbrique.
Vous avez accumulé pendant 30 ans à travers plusieurs emplois, plusieurs institutions, plusieurs conseillers. Résultat : un patrimoine éparpillé, sans vision d'ensemble, où personne n'a la responsabilité globale de vous faire atterrir correctement.
Patrimoine éparpilléEst-ce que j'ai vraiment assez ?
La question centrale. Vous avez économisé, vous avez été discipliné, mais au fond vous ne savez pas si vous pouvez vraiment vous permettre la retraite que vous imaginez — ou pendant combien de temps. L'incertitude est inconfortable, surtout quand l'horizon se rapproche.
L'incertitudeJe ne veux pas me tromper maintenant.
Dans vos 30 ans et 40 ans, une erreur de stratégie se rattrapait. À 5 ans de la retraite, les marges de manœuvre rétrécissent. Une mauvaise décision fiscale, une mauvaise séquence de retraits, une protection absente au mauvais moment — et 5 années de stress s'ajoutent à la planification.
Marge rétrécieJe pense à la retraite, mais aussi à mes enfants, à mes parents vieillissants, à ce qu'il restera.
La pré-retraite n'est pas juste une question d'argent pour vous. C'est une période de transition émotionnelle où les préoccupations se multiplient : longévité, santé, aide aux enfants adultes, soin des parents, legs, sens de cette nouvelle phase de vie.
Transition de vieLe bon plan au bon moment — parce que la pré-retraite ne se rejoue pas
La phase 5-10 ans avant la retraite est la plus riche en occasions stratégiques. C'est maintenant que les bonnes décisions ont le plus d'impact.
Projection de retraite rigoureuse
Combien avez-vous ? Combien vous faut-il ? Pendant combien d'années ? Nous construisons une projection détaillée sur 30-35 ans qui répond à la vraie question : quand pouvez-vous arrêter de travailler, et à quelles conditions ? Avec des scénarios (optimiste, réaliste, conservateur) pour que vous puissiez choisir en toute connaissance.
Stratégie de décaissement fiscalement optimale
Dans quel ordre sortir votre argent (REER, CELI, non enregistrés, pension, RRQ, SV, immeubles) ? Quand convertir votre REER en FERR ? Quand demander votre RRQ (60, 65, 70) ? Chaque décision a des conséquences fiscales sur 20-30 ans, et elles se prennent avant la retraite, pas après.
Consolidation et simplification
Plusieurs REER chez différentes institutions, une vieille pension d'un ancien employeur, des CELI un peu partout : nous consolidons ce qui doit l'être, simplifions la gestion, et vous redonnons une vue claire de ce que vous possédez réellement.
Repositionnement du portefeuille
La stratégie de placement d'une personne qui accumule depuis 30 ans n'est pas celle d'une personne qui va bientôt décaisser pendant 30 ans. Nous ajustons progressivement le portefeuille pour gérer le risque de séquence des rendements — le risque le plus sous-estimé de la pré-retraite.
Protection adaptée à cette phase
Vos assurances vie et invalidité des dernières décennies ne sont peut-être plus pertinentes. Mais d'autres protections le deviennent : assurance soins de longue durée, maladie grave, révision du testament, mandat de protection, planification successorale. Nous adaptons la couverture à votre nouvelle phase de vie.
Planification successorale et legs
Ce que vous voulez transmettre, à qui, et comment. Fiducie testamentaire, don de bienfaisance stratégique, assurance vie comme outil de legs, équité entre les enfants : nous vous aidons à clarifier vos intentions et à les mettre en œuvre de façon fiscalement efficace.
Comment nous travaillons ensemble
Rencontre découverte — sans frais, sans engagement
Une conversation pour comprendre où vous êtes, ce que vous voulez, et ce qui vous préoccupe. Vous repartez déjà avec une idée plus claire de votre situation.
Bilan patrimonial complet
Nous rassemblons et analysons l'ensemble de votre patrimoine : placements, pensions, immeubles, société s'il y a lieu, dettes, protections, documents successoraux. Pour la première fois peut-être, vous voyez tout au même endroit.
Projection de retraite et plan stratégique
Modélisation détaillée de votre retraite sur 30-35 ans avec différents scénarios. Recommandations concrètes sur l'accumulation finale, le moment de la retraite, la séquence de décaissement et la protection.
Coordination avec vos autres professionnels
Comptable, notaire, fiscaliste : nous travaillons avec eux pour que votre stratégie de retraite, votre testament et votre planification fiscale soient parfaitement alignés.
Accompagnement dans la transition
Les 5 à 10 années avant la retraite sont actives. Nous ajustons la stratégie chaque année et vous accompagnons dans les décisions clés : rachat d'une pension, vente d'une propriété, vente d'une entreprise, début du RRQ, conversion REER.
Des résultats concrets pour des pré-retraités réels
Couple fin cinquantaine, lui ingénieur avec pension PD, elle travailleuse autonome avec REER/CELI. Patrimoine combiné de 1,9 M$. Jamais de projection formelle. Angoisse : avons-nous assez pour vivre 30 ans sans compromis ?
Projection sur 35 ans intégrant pension PD, REER, CELI, RRQ, SV. Analyse de scénarios à 62, 65, 67 ans. Décaissement coordonné entre conjoints. Repositionnement du portefeuille pour le risque de séquence.
Cadre en technologie de 58 ans, divorcée, 2,4 M$ répartis sur 4 employeurs, 3 institutions, plusieurs conseillers. Testament d'avant le divorce. Besoin : simplifier, protéger, planifier.
Consolidation REER/CELI sous une stratégie, redécouverte d'une ancienne pension oubliée, refonte du portefeuille, mise à jour testamentaire avec notaire, stratégie philanthropique structurée.
Propriétaire PME de services, 61 ans, vente prévue pour 2,5 M$ dans 5 ans. Tout son plan de retraite reposait sur cette vente. Aucun filet si le prix était moindre, plus tard, ou jamais.
Séparation « ma retraite » vs « la vente ». Accélération des retraits corporatifs, maximisation REER/CELI, mise en place d'un RIP générant 250 000 $ en actifs indépendants. Coordination DGC avec fiscaliste.
Les résultats présentés sont des exemples basés sur des situations typiques. Chaque cas est unique et les résultats peuvent varier selon votre situation personnelle.
Réponses pour pré-retraités
Idéalement, 10 ans avant. Certainement au moins 5 ans avant. Plus vous commencez tôt, plus les stratégies fiscales et de décaissement peuvent faire leur travail. À 2 ans de la retraite, on optimise — mais les grandes décisions sont déjà prises.
Souvent oui, mais pas toujours. Nous analysons la structure de frais, les options de placement, les droits acquis et la simplicité de gestion avant de recommander une consolidation. L'objectif, ce n'est pas de tout ramener chez nous — c'est de simplifier votre vie financière et d'optimiser la stratégie globale.
La réponse varie selon votre état de santé, votre autre revenu, votre conjoint, votre horizon. Demander à 60 (avec réduction) peut être optimal pour certains ; reporter à 70 (avec bonification) pour d'autres. Nous modélisons votre situation spécifique plutôt que d'appliquer une règle générale.
Gérer un portefeuille et planifier une retraite, ce ne sont pas les mêmes compétences. Beaucoup de pré-retraités ont un excellent gestionnaire de portefeuille mais n'ont jamais fait de vraie planification de retraite. C'est souvent là que nous apportons le plus.
Non, mais soyons honnêtes : les options sont plus limitées à 5 ans de la retraite qu'à 20 ans. Nous faisons la projection réelle, et nous travaillons ensemble pour ajuster soit le moment de la retraite, soit le mode de vie anticipé, soit la stratégie d'épargne. La vérité, même inconfortable, vaut mieux qu'une fausse sécurité.
Votre retraite ne devrait pas être une incertitude
Une première conversation, sans frais et sans engagement, pour voir où vous en êtes — vraiment — et ce qu'il reste à faire dans le temps qu'il vous reste avant la retraite.